Источник: ТАСС
Пока серьезные специалисты, как говорит В. Калухов, ведут эту дискуссию, банки без персонала уже успешно работают. И в России – Тинькофф, у которого нет отделений и офисов. Просто Интернет стал рядовым инструментом для людей по всему миру. И люди быстро начинают понимать, что, скажем, платить за ЖКХ не выходя из дома удобнее, чем стоять в очереди к окошечку кассира. Глава Сбербанка Герман Греф, кажется, в объявленной В. Калуховым дискуссии не участвует – он уже объявил о планах на ближайшие годы кратно сократить число сотрудников. Зато финансирует разработку и покупку компьютерных программ, которые позволяют большинство финансовых операций проводить со смартфона по пути на работу.
Конечно, отделения банков еще будут функционировать какое-то время. Часть людей не привыкли доверять роботам. Часть пожилых граждан предпочтут походы в кассу, так как это для них часто едва ли единственная возможность пообщаться с кем-то кроме медсестры. Но наступают люди моложе 45 лет – которые редко читают газеты на бумаге, а предпочитают делать это на экране планшета. Которые не испытывают дефицита общения и активно пользуются соцсетями, а не ищут с кем поговорить в очередях. Которые, кстати, и телевизор практически не смотрят, предпочитая включать в онлайне нужный фильм или передачу в удобное для себя время.
Словом, XXI век. Хорошо, что о его приходе начинают догадываться работники Центробанка РФ. Хотя, судя по словам В. Калухова, они только начинают процесс познания. Впрочем, меньше знаний – меньше скорби. Вот если бы они почитали, например, несколько лет назад объемное исследование Дойче Банка (или другое подобное) о том, как меняет интернет финансовые структуры, то могли впасть в депрессию. Потому, что речь идет вообще о том, нужны ли потребителям банки в мире с развитой информатикой.
Операторы сотовой связи в пять секунд могли бы наладить переводы денег и оплату товаров и услуг со счетов абонентов. Что они и продвигают понемногу. Но самые «вкусные» операции – то же кредитование, имеют право проводить только лицензированные финансовые учреждения. Понятно, что постепенно запреты будут сниматься. Дойче Банк призывал готовится к тому, что придется конкурировать с организациями, типа сотовиков, которые предложат услуги намного дешевле.
Опыт есть. К примеру – бюджетные авиакомпании, которые предлагают билеты по цене намного меньшей, чем традиционные авиаторы. А как им это удалось? Не потому, что на их рейсах часто отказываются от питания. А потому, что они не стали строить или арендовать сотни офисов, с фонтанами и хорошо одетыми клерками, которые давят мух в ожидании покупателя билета. Отказались и от билетов на бумаге, за которую надо платить. Вот и сбили цены.
Сейчас в отчетах банков трудно отыскать данные о том, сколько они тратят на содержание помпезных зданий, на мебель для менеджеров и так далее – а все это оплачивают банковские клиенты. Кстати, не рекламируется, сколько процентов и за что взимают с клиентов Виза и Мастер кард. Только уже сегодня готова инфраструктура для того, чтобы те же телефонисты взялись за транзакции дешевле или бесплатно. Бесплатное предоставление товаров или услуг вообще набирает скорость – ради того, чтобы потом получатель того или иного прибора или программы тратился на покупку, так сказать, расходных материалов. Тот же айфон продается за небольшие деньги, если покупатель заключает контракт с определенной телефонной компанией. Это и есть новая экономическая реальность – а не то, что нефть подешевела.
Наступление технологий не способны остановить ни банкиры, ни даже дружественные им политики. В отдельных странах под надуманными предлогами это наступление можно затормозить, чтобы в результате сильно отстать от цивилизации. Но не надо быть финансистом, чтобы понимать, что нерентабельно (для клиентов) оплачивать болтание в офисах десятков клерков, когда всех их скопом можно заменить одной компьютерной программой.
Конечно, в определенных условиях компьютеризация может не приводить к удешевлению услуг. Так у нас Тинькофф дает кредиты под гораздо большие проценты, чем тот же Сбербанк. Но это очевидно временно, выиграют те банки, которые сумеют предложить качественные услуги по падающим ценам. Об этом писал и Дойче Банк, это доказывают другие исследования.
Вопрос стоит просто: или поручать работу роботам, или просто умереть. Что полезно было бы уяснить В. Калухову и его коллегам в ЦБ РФ, вспоминая на досуге широко известный лозунг, который еще в прошлом веке сформулировал Билл Гейтс: «Банковским услугам – да, банкам – нет».
